적금 계산기

월 30만원씩 1년을 넣으면 넣은 돈이 3,600,000원입니다. 원금 전체에 연 4%를 곱하면 144,000원이지만, 실제 세전 이자는 78,000원입니다. 절반 남짓입니다.

매달 넣은 돈이 저마다 다른 기간만 맡겨지기 때문입니다. 첫 달에 넣은 30만원은 열두 달을 맡기지만, 마지막 달에 넣은 30만원은 한 달만 맡깁니다. 평균을 내면 여섯 달 반입니다.

같은 이율의 12개월 단리 상품을 비교하면 적금 이자는 예금 이자의 54.2% 입니다. 위 계산기에서 예금으로 바꿔 보시면 144,000원이 나옵니다.

각 납입금에 약정이율을 적용합니다. 단리 적금의 이자액은 각 납입금을 맡긴 기간에 비례합니다. 따라서 납입 원금 전체에 연이율을 곱하면 이자를 실제보다 크게 계산하게 됩니다.

일반과세 이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 소득세 14%(소득세법 제129조)에 그 10%인 지방소득세 1.4%(지방세법 제103조의13)를 더한 값입니다.

이 계산은 일반과세 예금·적금의 원천징수액을 뺀 값입니다. 따라서 세전 이자와 통장에 들어올 세후 이자는 다릅니다. 다른 금융소득과 합산해 추가로 신고하거나 납부해야 하는지는 이 계산에 포함되지 않습니다.

위 예시의 세전 78,000원 가운데 12,012원이 떼이고 65,988원이 남습니다. 원금 대비로는 1.83%입니다.

단리는 원금에만 이자가 붙습니다. 월복리는 달마다 붙은 이자가 원금에 합쳐져서 그 다음 달에는 이자에도 이자가 붙습니다.

1년짜리는 4,796원 차이입니다. 1,000만원을 연 3.5%로 1년 맡기면 단리로 296,100원, 월복리로 300,896원을 받습니다. 세금을 뗀 뒤 금액입니다.

적금은 차이가 더 작습니다. 월 30만원씩 1년이면 622원입니다. 나중에 납입한 돈일수록 예치기간이 짧아 복리로 늘어나는 이자도 적습니다. 5년을 넣어도 81,103원입니다.

10년간 예치하면 차이가 더 커집니다. 같은 1,000만원이 10년이면 578,198원 차이가 납니다. 같은 금리라도 예치기간이 길어질수록 단리와 월복리의 이자 차이가 커집니다.

계산기의 기본값은 단리입니다. 「복리」라고만 적힌 상품이면 이자를 달마다 붙이는지 해마다 붙이는지도 상품설명서에서 같이 보세요.

복리 여부뿐 아니라 금리와 기간을 함께 비교해야 합니다. 1,000만원을 맡기면 10년 1개월까지는 단리 3.5%가 더 많습니다. 복리 3%가 앞지르는 것은 122개월째, 10년 2개월이 지나서입니다.

적금이면 15년이 걸립니다. 월 30만원씩 넣으면 180개월째에 뒤집힙니다. 적금은 넣은 돈이 저마다 짧게만 맡겨져서 이자에 이자가 붙을 시간이 더 걸립니다.

그래서 이율을 먼저 봅니다. 만기 1년, 3년짜리를 고르는 자리에서 0.5%p 차이는 복리로 못 메웁니다. 「단리냐 복리냐」보다 「기본금리가 몇 %인가」가 훨씬 큰 문제입니다.

72를 이율로 나누면 원금이 두 배 되는 데 걸리는 연수를 구할 수 있다고 합니다. 연 3%면 24년, 연 4%면 18년입니다. 어림으로는 쓸 만합니다.

세금이 빠져 있습니다. 이자에서 15.4%를 떼면 연 3%로 두 배가 되는 데 26년 1개월이 걸립니다. 법칙이 말한 24년보다 두 해가 더 듭니다. 연 4%도 18년이 아니라 19년 7개월입니다.

비과세면 법칙에 가깝습니다. 세금을 안 떼는 연 3%는 23년 2개월입니다. 이번에는 24년보다 오히려 짧습니다. 72의 법칙이 어림이라 실제보다 조금 길게 잡기 때문입니다.

물가는 또 따로입니다. 돈이 두 배가 되는 동안 물건값도 오르니 「두 배」가 「살 수 있는 것이 두 배」는 아닙니다.

정부나 회사의 지원금이 추가되는 상품은 납입액과 금리만으로 만기 수령액을 구할 수 없습니다. 이 계산에는 본인이 넣은 원금과 그 이자만 들어갑니다.

지원금 액수·지급 조건·과세 방식은 해당 상품의 현재 안내를 확인하세요. 비과세 칸을 켜도 지원금이나 지원금에 붙는 이자가 추가되는 것은 아닙니다.

가입한 상품에 비과세가 적용되는 경우에만 켜세요. 이 칸을 켜면 계산한 이자에서 세금을 빼지 않습니다. 가입 자격이나 비과세 한도를 판정하는 기능은 아닙니다.

일반과세보다 낮은 세율이 적용되는 상품은 이 계산기의 일반과세·비과세 결과와 모두 다를 수 있습니다. 상품설명서에서 적용 세율을 확인하고 가입 금융기관의 예상 수령액과 비교하세요.

원금을 한 번에 맡기는 단리 예금은 예치기간에 비례해 이자가 붙습니다. 연 4%일 때 세전 이자는 6개월이면 원금의 2%, 2년이면 8%입니다.

우대금리는 조건을 다 채워야 붙습니다. 광고에 뜨는 「최고 연 6%」는 급여이체, 카드실적, 첫거래 같은 조건을 다 채운 값입니다. 기본금리만 적용되는지 우대조건을 충족하는지 확인해 이율을 입력하세요.

만기가 지나면 이율이 크게 떨어집니다. 만기 후에는 약정이율이 아니라 훨씬 낮은 이율이 붙습니다. 만기일에 바로 찾거나 다시 드는 편이 낫습니다.

몇 원쯤 다를 수 있습니다. 은행마다 원 단위를 버리는 자리가 조금씩 달라서입니다. 이 계산기는 이자와 세금에서 각각 원 미만을 버립니다.

증가율을 따로 구하려면 퍼센트 계산기를 쓰시면 됩니다.